Un nuevo informe que muestra que la inflación volvió a subir en septiembre es solo la última mala noticia para los nuevos compradores de vivienda, que ven cada vez más que el costo de la primera casa está fuera de su alcance.
Las últimas noticias ponen a los prestamistas, que ya están nerviosos en medio de un panorama económico sombrío, en alerta máxima mientras buscan reducir aún más los costos y evitar hipotecas que podrían terminar en mora.
Como resultado, a los compradores les resultará cada vez más difícil obtener un préstamo que les permita comprar una casa de calidad en medio de precios y tasas hipotecarias altísimos.
“Hoy, con tasas a 30 años que se acercan al 7 por ciento, se requiere el 39 por ciento, más del doble de la participación, del mismo ingreso familiar promedio para realizar el pago de la hipoteca en la misma compra de vivienda promedio”, dijo Walden en un correo electrónico. “Eso simplemente lo hizo inaccesible para muchos compradores potenciales, reduciendo significativamente el grupo de compradores potenciales en el mercado”.
El Índice de Precios al Consumidor publicado por el Departamento de Trabajo el jueves encontró que la inflación aumentó en septiembre un 0,4 por ciento y un 8,2 por ciento en los últimos 12 meses.
Lo más probable es que el último informe resulte en una presión adicional sobre la Reserva Federal para que aumente las tasas de interés una vez más, y su efecto de goteo podría conducir a tasas hipotecarias más altas.
Las tasas ya están en un máximo de 16 años, con la tasa hipotecaria fija promedio a 30 años saltando a casi el 7 por ciento la semana pasada, más del doble de la tasa de hace un año, según datos de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA).
La batalla de la Reserva Federal contra la inflación resultó en varios aumentos importantes de las tasas durante el verano, lo que ya había enfriado sustancialmente el mercado inmobiliario después de un auge de dos años alimentado por una pandemia.
La disponibilidad de crédito hipotecario cayó por séptimo mes consecutivo a su punto más bajo desde 2013 el mes pasado. Una disminución en el índice significa que los estándares de crédito se están endureciendo, mientras que un aumento indicaría una relajación del crédito.
“Con la probabilidad de un debilitamiento de la economía, lo que conduciría a un aumento en la morosidad, hubo un menor apetito por un puntaje crediticio más bajo y programas de préstamos LTV [préstamo a valor] altos, junto con una reducción en los programas de refinanciamiento simplificados del gobierno, Joel Kan, vicepresidente asociado de previsión económica e industrial de MBA, en un comunicado a principios de esta semana.
El aumento de las tasas de interés también ha llevado a una disminución en las solicitudes de nuevas hipotecas y opciones de refinanciamiento. Las solicitudes de hipotecas disminuyeron un 2 por ciento con respecto a la semana anterior, según datos publicados el miércoles por MBA. Las solicitudes cayeron un 39 por ciento desde el mismo punto el año pasado.
Aunque las subidas de tipos de la Fed han hecho bajar los precios de las viviendas en las últimas semanas, el valor medio de las viviendas ha subido casi un 15 por ciento respecto al año anterior a 357.810 dólares, según la empresa de bienes raíces Zillow.
Y los precios más bajos no ayudarán mucho a los compradores de vivienda por primera vez cuando su tasa hipotecaria mensual esté aumentando.
El costo mensual total de una hipoteca de tasa fija a 30 años al 6.81 por ciento sería de aproximadamente $2,400 si el comprador puede asegurar un pago inicial de $71,562, según la calculadora de hipotecas de Zillow.
Estos costos elevados, junto con la perspectiva de un debilitamiento de la economía, aumentan la presión tanto sobre los prestamistas como sobre los compradores.
Por lo general, los prestamistas evalúan las tres C de un solicitante, dijo Jason Sharon, propietario y corredor de Home Loans Inc.
Estos representan la capacidad, el carácter y la garantía, o si la persona tiene los ingresos para hacer frente a la nueva deuda, tiene un puntaje de crédito suficiente y si la propiedad que el comprador pretende comprar vale lo que está buscando para pedir prestado.
Sharon dijo que el mayor factor de estrés en el mercado actual es la capacidad del comprador para asumir la nueva deuda. Las tasas de interés y los precios de las viviendas han hecho que los pagos mensuales sean tan altos que incluso un prestatario que calificaría para un préstamo hipotecario en circunstancias económicas normales ahora podría exceder la relación deuda-ingreso mensual permitida.
“El estrés en el mercado actual es el ‘pago mensual’, que es parte de la relación deuda-ingreso. Con el reciente aumento en las tasas combinado con la racha de 2 años de aumentos en los precios de la vivienda, muchas personas han quedado fuera del mercado por completo o lo que ahora califican no satisface sus necesidades [o] deseos”, dijo Sharon en un correo electrónico. .
Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, en general estuvo de acuerdo con Sharon, aunque dijo que no ha visto un endurecimiento en los estándares crediticios.
“Creo que es simplemente que las casas son demasiado caras. La gente no tiene suficiente dinero ahorrado. Las tasas de interés han subido”, dijo Rheingold.
“Entonces, creo que es por eso que se están haciendo menos hipotecas. No es que sea más difícil para un individuo obtener una hipoteca. Es más difícil para una persona obtener una hipoteca que le permita comprar la casa que quiere comprar”, agregó Rheingold.
Si hay una recesión, algo que es una preocupación cada vez mayor para los políticos y los líderes empresariales, podría hacer que los prestamistas se mantengan alejados de los préstamos más riesgosos.
Los bancos no quieren dar préstamos a personas que no pueden devolverlos.
“Toda recesión importante tiene un indicador adelantado de un aumento del desempleo. Por lo general, el desempleo es muy bajo y luego empeora. Obviamente, si no puede conseguir un nuevo trabajo, no puede pagar su hipoteca”, continuó Sharon.
Una economía más debilitada podría conducir a un aumento en el número de préstamos hipotecarios que se niegan. Los datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor muestran el la tasa de denegación de solicitudes de compra de vivienda en 2021 fue del 8,3 %, una caída de 1 punto porcentual con respecto al año anterior.